La mayoría de los trabajadores por cuenta propia preferirían no saberlo, pero con eso no se arregla nada. Es mejor enterarse de cuánto cobra un autónomo de baja y, si es posible, tomar medidas antes de que sea tarde.
Tras la aprobación de los Presupuestos Generales del Estado del pasado 3 de julio y la correspondiente publicación en el BOE núm. 161, de 4 de julio, han entrado en vigor con fecha 1 de agosto, las nuevas cotizaciones para los autónomos, o sea, para trabajadores adscritos al RETA, el Régimen Especial de Trabajadores de Autónomos.
La situación en la que puede encontrarse un autónomo en caso de una incapacidad temporal por accidente o enfermedad es de desequilibrio económico, cuando no de quiebra absoluta. Ante una baja laboral, si se ha cotizado por el mínimo, cosa que hacen el 86 % de los autónomos, la Seguridad Social nos daría una pensión, sí, pero ¿se puede vivir con unos 400 € al mes?
Cuánto cobra un autónomo de baja
La base mínima de cotización está ahora en 932,70 €. Esto nos da derecho a una prestación en caso de baja de 550,29 € en los primeros 30 días, pero como habrá que seguir pagando la cuota a la Seguridad Social, se nos quedan en 278,88 € reales que vamos a tener como ayuda.
Esta prestación se calcula hallando el 60 % de la base de cotización (932,70 €) desde el cuarto al vigésimo día de la baja y el 75 % (de los esos 932,70 €) a partir del vigésimoprimer día de la baja hasta el trigésimo en este caso.
Para los meses sucesivos, el líquido que vamos a percibir sería de 420,65 € mensuales. Pero, ojo, porque los accidentes de trabajo y las enfermedades profesionales son de inclusión voluntaria, esto es, hay que tenerlos contratados, con el correspondiente incremento en la cuota mensual que paga el autónomo.
Para los autónomos societarios o las personas físicas que hayan tenido más de 10 trabajadores a su cargo durante el año 2017, su base mínima de cotización para 2018 es de 1.199,10 €, lo que les supone pagar una cuota mensual de 358,53 €. En este caso el ingreso neto durante el primer mes de baja sería de 348,94 € y para los meses sucesivos de 540,79 €.
Un seguro de baja laboral es la solución
Hacerse un seguro de baja laboral ayuda a solventar estas situaciones de desprotección ante una incapacidad temporal derivada de una enfermedad o un accidente.
Los seguros privados de baja laboral permiten complementar lo que da la Seguridad Social, de manera que se pueda vivir con una cantidad similar a la que se tenía durante la actividad. Es decir, la prestación de la SS se cobra y el trabajador de baja sigue pagando su cuota al sistema público, pero además recibe una cantidad mensual de su compañía de seguros que le permite mantener su nivel de vida como si estuviera activo.
Quién puede necesitarlo
El seguro de baja laboral garantiza una prestación económica diaria al asegurado en caso de una incapacidad laboral temporal total, que imposibilite desempeñar, desde el punto de vista profesional, su actividad habitual como consecuencia de una enfermedad y/o accidente causantes de la baja laboral. Así que le vendría bien a cualquier persona que desarrolle una actividad laboral o profesional por su cuenta, como profesionales liberales, freelancers y autónomos, con el fin de complementar las prestaciones de mutuas o las prestaciones públicas en caso de baja laboral por enfermedad o accidente.
Para contratar estos seguros de baja laboral no se requiere reconocimiento médico previo, simplemente
basta con cumplimentar un cuestionario de salud. Suelen tener cobertura mundial. Y pueden ser para cualquier enfermedad o accidente, sin carencias. Cubren patologías de la espalda, visuales, auditivas, dentales…, siempre que no sean preexistentes a la contratación, y también se activan en los casos embarazo, parto y posparto, pero con carencia. Sirven también para trastornos mentales y psiquiátricos con hospitalización y cubren riesgos deportivos que no sean profesionales. Se pueden contratar desde los 16 hasta los 65 años.
Tienen sus exclusiones, como todos los seguros, por ejemplo, las alteraciones de salud, crónicas o no, las lesiones o defectos anteriores a la fecha de emisión de la póliza; las enfermedades y accidentes producidos en deportes practicados con carácter profesional; las enfermedades y/o trastornos mentales y del comportamiento sin hospitalización; los trastornos ocasionados por el estrés; el sida y las enfermedades causadas por el VIH; la fibromialgia y síndrome de fatiga crónica; las enfermedades o accidentes debidos al alcohol, las drogas o el intento de suicidio…
Seguros que no son caros
No lo son para lo que ofrecen: la diferencia entre recurrir a la caridad en caso de enfermedad o accidente o la posibilidad de seguir siendo independiente y solvente por más que las cosas se tuerzan. Además, estos seguros ofrecen la opción de solicitar anticipos a cuenta de la indemnización final.
Existen seguros que, por menos de 50 € mensuales, cubrirían una baja del asegurado complementando la prestación de la Seguridad Social. Por ejemplo, si normalmente el autónomo tiene ingresos de 1500 € al mes, puede hacer un seguro de baja laboral que le aporte 900 €, que, sumados a la prestación de la SS, le permitirían seguir adelante durante la baja.
Otra opción es asegurar solo los procesos realmente graves, como un cáncer, un infarto… Algunos autónomos no están preocupados por una baja pequeña, por ejemplo, un mes o dos por la rotura de un brazo o una pierna, pero sí en el caso de tener que estar un año o más sin poder trabajar. Para este tipo de pólizas, el coste de la mensualidad del seguro de baja laboral para enfermedades con el complementario por accidentes, sería de 25 € mensuales, más o menos, dependiendo de cada caso.
Además, se puede añadir una cantidad extra diaria por hospitalización como consecuencia de padecer una
enfermedad o un accidente.
Para abaratar considerablemente este seguro de baja laboral se puede hacer mediante franquicias de 3, 4, 7, 10, 15, 20 y 30 días. Es lo más aconsejable, porque reduce bastante la mensualidad y, en realidad, el autónomo no suele necesitar que le ayuden si está una semana de baja; lo que le preocupa es estar más tiempo sin poder ejercer su actividad.
También se reduce la cuota a este tipo de seguros dependiendo de la prestación diaria que se quiera contratar, no es lo mismo solicitar 30 € diarios que 400. En general, cuando la gente sabe cuánto cobra un autónomo de baja, no se lo piensa dos veces.
Estos seguros de baja laboral tienen una fiscalidad especial: los autónomos y los profesionales liberales que tributen por actividades económicas en el IRPF por estimación directa, es gasto deducible de su actividad económica hasta 500 € por persona para los seguros que le den cobertura a él, a su cónyuge o a sus descendientes (salvo en las diputaciones forales de Araba, Bizkaia y Gipuzkoa).
En cualquier caso, lo mejor es comparar no solo precios, sino estar atentos a las coberturas, porque puede que en cada caso y en cada tipo de trabajo interese contratar prestaciones diferentes. En esta web tienes un simulador para saber cuánto cobra un autónomo de baja, y en nuestro comparador puedes ver estos seguros, lo que ofrecen y sus precios, o bien, llama y pide asesoramiento personalizado.
FUENTE: https://www.yosoyautonomo.com/
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